Dans le cerveau
Les maths qu'aucun simulateur ne sait faire.
Chaque agent AFDAL parle au-dessus d'un moteur combinatoire de produits et de pricing. Pour chaque emprunteur, il résout un problème de classement sous contraintes dans un espace produit de grande dimension, puis confie la réponse à la conversation. Le modèle orchestre ; le moteur calcule.
1 · Le problème, formellement
Un problème de classement sous contraintes, résolu pour chaque emprunteur.
L'emprunteur et le projet forment un vecteur de 82 attributs de premier ordre. Chaque candidat est une offre, une durée, un mode d'assurance et un ensemble d'options de personnalisation.
| O | offres candidates, |O| ≈ 4 000 sur 12 banques |
| T | chaque durée autorisée, énumérée année par année (échéancier mensuel) |
| I | mode d'assurance : périodique · prime unique · capitalisée |
| C | 18 options : différé, paliers, modularité… |
La force brute n'est pas le sujet. Le prédicat d'éligibilité élague l'espace avant le pricing : un emprunteur réel coûte 10⁶ à 10⁸ micro-calculs, assez rapide pour tenir une conversation en direct.
Mensualité, coût total du crédit, TAEG, apport requis, tableau d'amortissement complet et toutes les aides résolues.
L'emprunteur choisit l'objectif : coût total, mensualité, TAEG le plus bas, ou durée la plus courte pour une mensualité cible.
Pourquoi on dit « inverse »
Deux chiffres qu'aucun simulateur ne sait renvoyer.
Les simulateurs classiques demandent la durée en entrée. AFDAL la renvoie en sortie : la durée la plus courte que permet une combinaison.
Revenus R pondérés par des coefficients κ selon leur nature, charges existantes e, et plafond d'endettement δ propre à la banque et au profil.
2 · Le noyau financier
Des formules de manuel, des cas limites de production.
Les formules sont publiques. Ce qui ne l'est pas : les milliers de paramètres propres à chaque banque qui les alimentent, et l'ordre de leurs interactions. C'est là qu'un rebuild interne à 4 M$ a échoué : chaque défaut était une règle, pas une ligne de code.
Taux ρ, n mensualités, montant L.
Frais Φ, assurance a_k. Résolu numériquement pour chaque scénario.
d mois de différé s'ajoutent au capital : jamais gratuit.
Type de bien p × tranche de montant ℓ × tranche de prix v × âge g × durée t, appliqué au capital restant dû. Des milliers de cellules par banque.
625 paires de durées par paire de barèmes éligible, et un emprunteur peut en avoir plusieurs. Voir la carte ci-dessous.
3 · Explorer l'espace
Bougez un levier. Regardez l'espace exploser.
Un tableur calcule une cellule. Changez un seul attribut de l'emprunteur et le moteur recalcule tout ce qui suit.
Lignes d'amortissement déroulées: 1.2×10⁸
log₁₀ scale · 10⁰ → 10¹¹ · arithmétique illustrative
4 · Prêts jumelés
625 réponses à une seule question.
Un prêt principal plus un prêt complémentaire aidé : chaque paire de durées (t_A, t_B) donne une mensualité et un coût total différents. La plupart sont hors plafond d'endettement. Le moteur trouve la paire admissible la moins chère en millisecondes ; un conseiller en essaie deux ou trois.
105 / 625 paires admissibles. Optimum: t_A = 17, t_B = 22 · 7,974 MAD/mois · coût total 514,027 MAD
Illustratif : 900 000 MAD à 4,6 % + 300 000 MAD à 2,0 %, assurance ADI sur capital restant dû.
5 · Le substrat de configuration
150+ tables. Un pivot. Chaque cellule modifiable par la banque.
Chaque simulation joint 30+ tables en temps réel autour d'un pivot unique. Les équipes produit, risques et crédit modifient coefficients, grilles et formules dans une console no-code, versionnée et auditée.
6 · Architecture agentique
Tout brancher. Tout remplacer. Ne rien casser.
Un micro-noyau qui ne touche jamais la logique métier. Chaque capacité est un plugin ; chaque opération est un outil ; chaque modèle est derrière une abstraction versionnée. Le moteur est une boîte noire en lecture seule que l'agent appelle sans jamais la modifier.
Contrat agent ↔ moteur
Cinq mécanismes de résilience, toujours actifs
- Schémas versionnés tolérants : ajouts absorbés, suppressions signalées
- Tests de contrat nocturnes sur requêtes canoniques
- Négociation de version : plusieurs contrats en parallèle
- Dégradation contrôlée : ne devine jamais, propose la simulation officielle plus tard
- Journal des dérives : chaque divergence classée jusqu'à résolution
Un ID de session, six traces
Toute conversation, rejouable pas à pas
7 · Porte de release
105 contrôles. Verdict binaire.
15 profils emprunteurs canoniques × 7 critères, rejoués de bout en bout par un agent simulateur avant chaque release. Une seule cellule rouge bloque le déploiement. Pas de « presque ».
Critères : profil détecté · bonnes questions · bons outils · calculs corrects · offres cohérentes · langue respectée · récap complet.
15/15 · 105/105 · DÉPLOIEMENT OK
Construire ou acheter, noté
100 contre 9 sur les critères que les banques pondèrent vraiment.
Analyse comparative AFDAL vs alternatives internes et RFP, juin 2025. Grille pondérée sur 100 points ; écart de 91 points.
8 · Schémas
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